債務整理
債務整理とは、過剰な債務を抱えた人の債務を整理し、貸し金業者の違法な取立て、過払い金の返還、最終的には自己破産まで視野に入れて、過剰債務者の新たな生活を立て直すための手続全般を言います。債務は法人でも個人でも存在しますが、ここでは個人の債務整理に関して説明します。 個人は法律に明るくないことが多く、貸し金業者の言うがままになっているケースも多く、生活の基盤すら破壊されているケースもあります。そのため自殺や家庭崩壊などの社会問題が引き起こされています。債務整理の目的は多額の借金を抱えた人の債務を整理し、債務過剰状態を脱し、新たな生活を立て直すために行われます。多くの場合、債務者と債権者間の話し合いでは解決が難しいため、裁判所、弁護士、司法書士などの専門家が関与するケースがほとんどです。
債務整理の種類
次に、債務整理の種類をみてみましょう。債務整理には任意整理と自己破産、個人民亊再生と特定調停があります。任意整理と自己破産の境目は過払い利息を元本と相殺し、残債を3年間で返済できる場合は任意整理に、できなければ自己破産となります。債務整理で一番有名なのが自己破産です。これは破産法で規定されていますが、破産宣告を得て、免責決定が下ると、その後の借金の返済義務がなくなり、借金はゼロになります。
任意整理は、裁判所などの公的機関を利用せず、弁護士と業者が話し合いで解決する方法で、返済期間の延長と利息の軽減を狙いとしています。個人民事再生は、債務が大幅に圧縮され、残債を３年程度で返済します。この場合、住宅などを持っている場合でも処分せずに自宅に住み続けることができます。特定調停は、弁護士費用などの捻出が難しい場合、簡易裁判所に調停を申立て、裁判所が直接債権者と債務者の間に入り債務の整理を行うものです。
債務整理費用
債務整理にはお金がかかります。一番費用がかからないのが特定調停です。ただしすべて自分で裁判所で交渉をしなければなりません。 債務整理にも費用はかかります。債務整理には裁判所への申立費用（切手代、収入印紙代、予納金）、弁護士、司法書士、再生委員（個人民亊再生の場合）への報酬があります。この中で申立費用は切手代(1,240円～2,400円程度)、収入印紙代（1,500円～10,000円程度）、予納金（10,000円～20,000円）です。弁護士、司法書士などの専門家に依頼する場合の費用としては、自己破産手続き報酬:25万円前後。民事再生手続き報酬:25万円～30万円(小規模個人再生の場合)。特定調停手続き報酬:債権者1社につき2万円。任意整理手続き報酬:債権者1社につき4万円となっています。多くの場合、弁護士事務所では費用の分割に応じています。専門家への報酬は事務所によっても違いますので、事前に調べておくことをお勧めします。
なお、債務整理に関する相談はほとんどの場合、無料の場合が多いです。特定調停に自信がないけれど、費用もない、でも専門家に依頼したい場合に、裁判や調停、書類作成費用を肩代わりしてくれる団体があります。（財）法律扶助会( http://www.jlaa.or.jp/index.html )です。利用するには基準をクリアする必要があります。また、事案の処理が終了すると立替費用は返還(分割可)の必要があります。
債務整理の基本的な用語を押さえましょう。
■債務者：借金をした人。債権者：お金を貸した法人や個人。連帯保証人：債務者と同じ責任を負う人で、債務者が返済ができなくなった場合は、連帯保証人が代わって返済の義務を負う。
■紹介屋：「おとり広告」などで連絡してきた客に、なんら関係ない業者を紹介し、出資が成功した場合、出資額の２から３割を成功報酬として請求するもの。出資法では紹介手数料は５％となっています。
■多重債務：借金返済や利息支払いのために、複数の業者から借金を重ねている状態。
■過払い金返還請求：本来の利息と高額で違法な利息の差額を業者に請求することです。これにより元本が大幅に減少するケースもあります。
■リスケジュール：返済が困難になった場合に、返済期間の延長などで毎月の返済額を減少させる。
■過払い金返還請求：多くの消費者金融や商工ローンやカードローンは利息制限法を越えた金利を設定しており、債務者が利息制限法を超えて余分に支払った金利の返還請求をすることです。近年の裁判でも債務者側の勝訴の例が目立ち、有力な債務整理の方法として注目されています。
■カードローン：クレジットカードや消費者金融から発行されたカードを作ると、手軽に何度でも少額の借金ができる。金利は２桁が多い。キャッシングともいう。
■カード破産：多数のカードローンを抱え、破産状態になること。最終的には自己破産というケースも。
■利息制限法：現在の消費者金融は違法な金利をとっている、ということを実証する法律で、この法律で多くの業者は敗訴している。
■一括返済：通常のカードでの支払で、１～２回で完済する。分割返済：住宅ローンで主に使われている。
■リボルビング返済：クレジットやカードローン、消費者金融の融資等で主に使われている。毎月の返済額が一定なため返済がしやすいが、逆に借金が膨らみやすく、完了期間がわかりにくくなるというデメリットがある。そのためリボ払いで借り過ぎになり、自己破産までいってしまうケースもある。
■グレーゾーン金利：利息に関する法律が２種類あるため、業者は高額の利息を課していますが、これは違法なケースが多く、最近の判例では業者が敗訴しています。